星空综合体育app下载 像买电一样买车险？车险“搅局者”们正在让它变为现实

（本文来自钛媒体专栏《企业家说，最令人印象深刻的企业家故事》）

里程宝是帅勇的第三个创业项目。此前基于驾驶行为采集的第三方车险比价网站“车险无忧”和“车宝”“散如珍珠”，给传统车险行业带来了创新方式。 ，现在通过产品“Milestone”串联起来。

与每年6000至7000元的传统车险相比，里程的理念有些不同：用户在开车时支付相同的保费。

“比如我今天从南京飞到北京，把车停在南京机场，在北京的这几天不用交保费。”帅勇直观地解释了Milestone的定价设计。在中国，由于交通拥堵、限行等因素，并不是所有车主都每天开车。通过前期研究和监测，Milestone发现，约45%的工薪阶层不经常开车，有良好的驾驶行为，每天出行两点至一线之间的常规路线，但他们支付的保费相同作为每天在路上行驶的卡车司机。

Milestone想要解决的其实是一个痛点：如何实现车险的个性化定价。过去，车险个性化定价存在两个障碍：

首先，在政策方面，车险费率改革尚未开始。车险定价由交强险、车船使用税费、商业保险三部分组成。前两类是国家要求购买的，第三类商业保险又细分为10多种险种。定价的差异在于商业保险。但过去，保险公司参考保监会的基本定价，并根据自身经营情况进行调整。然而，他们无法控制与车险相关的用户个性化数据。从商业风险的角度来看，保险公司必须按照最高价格销售车险。定价被推给消费者。

第二，技术已经成熟，但集成产品尚未出现。但目前还没有集成产品。车险个性化定价需要精准掌握驾驶员数据，这就需要在私家车上安装实时OBD盒子，对车主的驾驶行为进行详细采集。如今，为了收集车主日常驾驶行为的数据，必须将移动互联网技术、车联网技术、定位技术整合到一款产品中，而这也正是Milestone正在努力做的事情。

如今，这两大障碍已经松动：政策方面，2014年2月，保监会发布《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》，明确提出费率市场化并鼓励保险公司收集用户驾驶数据。制定准确的保险费率计划；产品方面，目前有数据监测显示，2015年以来，全国互联网车险领域初创企业已超过50家。有的是通过APP收集数据，有的是比价网站。 Milestone之前有比价网站汽车保险和智能硬件产品。随着车保的整合，UBI车险的条件已经成熟。

分享车险蛋糕

公开信息显示，中国目前已成为全球最大、增长最快的汽车市场。汽车销量连续六年位居世界第一。每年全球新增销售额的50%以上发生在中国。与此同时，中国还有5000亿的车险保费。虽然传统汽车保险仍然是主流，但该领域的颠覆正在出现。

帅勇在2013年推出了车险比价网站无忧，他想通过互联网给行业带来透明的价格，让购买车险成为消费者的自主选择，而不是每天被保险推销员叫去。提醒和促销。这本来是个好主意，但销售车险时除了用户体验和价格透明度外，后续服务也要跟上。比价网站后续服务薄弱。由于不存在低价与服务的困境，2015年，保监会多次表示不支持比价网站的模式。

此时，帅勇正在实施他的第二个产品：车宝。具体来说，这是一种通过与机动车连接，可以实时监控用户驾驶行为的智能硬件。之所以推出这个产品，其实是这个团队在考察国际车险产品后的尝试：在日本和韩国，车险保费水平与驾驶行为呈正相关。良好的驾驶行为意味着低保费，反之亦然；在英国，司机分为几个级别，级别越高，折扣越高。

对于传统车险电话销售仍为主流的中国来说，用户还需要一段时间的适应。为了刺激用户使用车宝，创业团队需要每天给有良好驾驶习惯的人的账户转账。试想一下，如果滴滴快的没有遇到阿里巴巴，对于创业公司来说，再多的钱也不够。不过车保这个产品也有它积极的意义：它是一个顺应国际互联网车险趋势收集车主大数据的应用，为UBI车险奠定了基础。

UBI通常有两种解释：

一种是Usage Based Insurance，即基于使用情况的保险。由于UBI主要是在车险领域提出的，所以也被称为Pay As You Drive（PAYD），即按照里程付费的保险；

另一种是用户行为保险，这是根据驾驶员行为设计的保险。虽然两种解释完全不同，但本质上是相同的。它们都是基于Telematics（小型车载远程通信设备）将车辆相关信息上传到远程服务器。然后保险公司根据大量数据重新设计产品。

Progressive是美国UBI车险的代表。自20世纪90年代中期以来一直致力于完善PAYD模式和UBI车险概念，并拥有7项UBI车险美国专利。

2009年，Progressive推出MyRate项目，布局和推广UBI车险业务。 2010年，它更新了MyRate定价模型，并将产品更名为Snapshot。 2012年，Progressive Insurance的UBI保险保费收入达到10亿美元，占Progressive Insurance当年个人车险业务收入的6.8%； 2013年，UBI车险保费收入突破20亿美元，占当年个人车险业务的13%，用户数量已突破200万。

为了使用Snapshot服务，车主需要在车辆上安装Progressive Insurance提供的OBD设备，让保险公司获取30天的驾驶数据来计算Snapshot分数，以确定车主是否可以获得保费折扣。如果可能的话，车主需要继续提供45天的驾驶数据来计算后续的保费水平。不同的州有不同的程序，但车主必须提供至少连续 75 天的驾驶数据。通过 Snapshot，车主最多可节省 30% 的保险费。

帅勇告诉钛媒体星空·综合体育官网入口，“互联网给车险领域带来的变化，不是简单地将线下车险产品搬到线上，而是基于大数据重新设计新产品。” Milestone是他创业以来的第三家公司。一个新产品，他要改变“古老的车险行业”。帅勇和他的团队认为，中国车险创新在2005年就停止了，自从平安推出手机车险以来就没有任何创新。

变化的鲶鱼

在车险领域，Milestone已经成为不折不扣的“鲶鱼”。这条鲶鱼引发了产品和服务水平的变化。

传统的车险是按年缴纳的，而Mileage Pay则是按照行驶里程来缴纳的。如果车主提前购买5万公里里程，只需支付999元；传统车险一年购买一次，Mileage Pay可以购买365天，只要里程用完。 ，您可以更新里程。如果一年内无法用完里程，可以延长至第二年。

购买Milestone的用户可以获得一款智能硬件产品：车宝，匹配国内95%以上车型。当用户在自动驾驶汽车上加载车宝时，还可以通过APP同步数据星空体育平台官网入口，并通过APP查看数据。车宝专利技术拥有者、米乐宝联合创始人曾波表示，这款智能硬件采集的数据是在后台实时同步的。当汽车停在车库内，其低功耗运行时，一旦汽车出现异常情况，如箱子被强行拉出，或者汽车被非正常开走或被撞击等异常情况，就会被通知到后台，后台会通过预警系统将信息同步给车主。

曾波告诉记者星空体育官方网站，在一些欧美国家，保险公司需要收集事故发生前后20秒的数据来评估事故情况。如果没有数据，他们就有理由拒绝赔偿。他认为，如果UBI车险要精细化运营，这应该是一个趋势。使用车宝将与乐宝保险产品一起预收300元服务费。之后，用户会根据自己的驾驶习惯得到相应的奖励和惩罚。

现在的Milestone更像是一个平台，一端连接保险公司，另一端连接用户。但在销售车险的保险公司中，70%的市场份额被中保产险、平安等大型保险公司占据。帅勇表示，从战略角度来看，Milestone首先与三星、平安等中小保险公司合作。杜邦与阳光合作，Milestone为保险公司提供技术和大数据解决方案，这是Milestone未来的盈利点之一。 “中小保险公司只有通过Milestone的技术手段赚钱，我们才能赚钱。”这就是帅勇的商业逻辑。

事实上，这些中小保险公司虽然没有三大保险公司那样覆盖全国范围广，但在一些城市却拥有足够的市场份额。以上海为例，三星保险是上海的重要商业城市。当地市场份额与平安几乎持平。

就像选择保险公司一样，Milestone对第一批客户的定位并不全面。相反，它会优先考虑由于各种原因“开车少但驾驶习惯较好”的车主。定价模式主要参考以前的车主。过去几年的事故情况、驾驶行为、年龄、车型等经过一段时间的跟踪确定。

“很多上班族每天开车只2:00、1:10，每年只行驶5000到6000公里，却需要和每年行驶20000到30000公里的车主支付同样的保费——这是不公平的，”帅勇说道。

然而，价格只是影响车险购买者决策的因素之一。还有一个更重要的问题，如果遇到危险怎么办？ Milestone 在理赔服务方面也有创新。

帅勇介绍，传统车险公司发生事故，需要拖车、救援等服务时，是有范围限制的。如果服务超过一定距离，则提供有偿服务。 Milestone与第三方救援机构合作，提供免费服务。 、康众汽配城、F6汽车维修公司锁机构都是Milestone的合作伙伴。据了解，这两家在全国拥有2万多家连锁店。 Milestone与Milestone的合作是打破过去遇到紧急情况去4S店的方式，但在质量上我们提供有保障的外观服务，并且价格相对合理。

但也有一个问题。目前还处于起步阶段的Milestone未来想做大数据车险。用户大数据的积累是初创公司在起步阶段的短板。帅勇也明确表示：“我们会使用一年。”里程保障的商业模式和UBI模式还需要时间进行验证，从而为用户提供更公平、更贴近自己未来驾驶行为的车险费率方案。”（本文首发于钛金）媒体）